Aval ist ein Begriff der i.d.Regel im Zusammenhang mit Bürgschaft, Garantie oder sonstige Gewährleistung steht.
In vielen Branchen, Bauhaupt- und Baunebengewerbe, Maschinen- und Anlagenbau, bei Argen und im Im- und Export heißt es: Nicht ohne meine Bank oder Sparkasse.
Immer wenn das Risiko für das Unternehmer zu groß wird oder wenn gesetzliche oder vertragliche Rahmenbedingungen es erfordern, kommt ein Bürge als Aval- oder Bürgschaftsgeber ins Spiel.
So heißt es in einem bekannten deutschen Sprichwort: "Den Bürgen sollst Du würgen"
Aval- / Bürgschaftsgeber sind immer noch in den meisten Fällen die Kreditinstitute, d.h. Banken und Sparkassen, die im Auftrag eines Schuldners gegenüber einem Dritten das Aval / Bürgschaft gewährt. Den Unternehmen wird ein sog. Avalkredit zur Verfügung gestellt.
Das Aval bzw. die Bürgschaft verpflichtet das Kreditinstitut oder den Kreditversicherer bei Zahlungsausfall des Schuldners dem Gläubiger die offene Schuld zu begleichen.
Die Alternative zum Avalekredit oder Bürgschaftskredit der Banken und Sparkassen sind die sog. Kautionsversicherer und bei diesen heißt das Produkt Kautionsversicherung
Kautionsversicherung ist ein Versicherung, die die Übernahme von Avalen/ Bürgschaften, Garantien oder sonstigen Gewährleistungen durch Spezialversicherer analog den Banken/ Sparkassen zum Inhalt haben.
Bei einem Avalkredit / Kautionsversicherung bestehen also 2 Schuldverhältnisse nebeneinander.
Das Hauptschuldverhältnis zwischen Gläubiger und Schuldner, ein Nebenschuldverhältnis zwischen Kreditinstitut/ Kreditversicherer und Gläubiger, dass nur dann aktiviert wird, wenn der Schuldner nicht leistet.
Für die Übernahme des Avals verlangt die Bank/Kreditversicherer vom Schuldner eine Gebühr, die sogenannte Avalgebühr. Je nach Höhe des Avals oder des Avalrahmens, der Bürgschaftsart und ob Sicherheiten zur Verfügung stehen, wird diese Gebühr berechnet.
Grundvoraussetzung für einen Kautionsrahmen bei einem Kautionsversicherer ist, dass die Bonität des Unternehmens gut ist. Bei einem Boni-Index bei der Creditreform schlechter als 300, wird es schwieriger, einen sog. Kautionsrahmen zu installieren. Dennoch gibt es auch für solche Unternehmen Lösungen und Alternativen.
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Bildquelle: VHV Versicherungen
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